理财 第3页

在这个利率下行的时代，股票风险大、操作复杂，银行利率又太低，想跑赢通货膨胀，恐怕只能依赖保本固收的理财险。

虽然市面上理财险产品众多，但品质高的真没多少，且好产品还在陆陆续续下架，想了解的真的得抓紧。

在测评大量理财险后，学姐筛选出了这4款值得入手的产品，下面给大家分析一下。

理财险榜单重点

想买理财险？我推荐这4款！

4款都出色，该如何挑选？

理财险里，保本固收效果最好的是增额终身寿险和年金险。

其中增额终身寿险与传统的终身寿险（保额不变）不同，它的保额会按一定比例持续增长，特点是资金取用灵活。

而年金险收益也比较稳定，特点是有固定返还（从规定时间起，能每年固定领取到一笔钱）。

两种保险都适合长期投资，投资哪一种还是要看自身需求。

对比分析大量产品后，学姐找出了非常值得买的2款增额终身寿险和2款年金险产品。

话不多说，先来看看增额终身寿险，请主角上场：

1、金满意足臻享版

金满意足臻享版和大多数同类型产品一样，保额会长大、有身故保障、支持保单贷款、减保等等。

但除了这些，金满意足臻享版还有一项额外的保障。

含假日交通工具意外身故保险金

金满意足臻享版配图

一旦出险能额外赔付年度有效保额！这出手可真阔绰~因为有效保额是每年按3.8%增长的，具体能赔多少呢？后面会详细给大家演算一遍。

可见投保了金满意足臻享版，可以理财和终身意外保障两不误。

收益演示

下面我们以30岁老王为例，他入手了一份金满意足臻享版，年交10万，共交10年，保终身，具体收益如下图所示：

从上表可以看到，金满意足臻享版的假日交通工具意外保障赔偿给力。

老王41岁，当年年度保单有效保额突破100万，即若不幸在假日因乘坐交通工具意外身故能赔的钱。这项保障伴随终身，后续随着保额每年按3.8%复利递增，赔偿力度会来越大。

▶现金价值

买增额终身寿险，能拿多少钱出来花，还是要看现金价值。

在保单第8年的时候，老王这份保单就能实现回本，现金价值为895260元，纯赚9万多。

过了一个年头，即保单第9年，金满意足臻享版的现金价值已经超过100万。此后，金满意足臻享版的现金价值依旧随着保额在上涨，老王年龄越大，这份保单就越值钱！

老王计划在不同时间，分别取出20万、30万和50万，作为孩子的教育金、婚嫁金以及自己和老伴的旅游金。

同时为了提高自己老年生活质量，老王打算从67岁-88岁，每年都取出10万元作为养老金。

这样一算，老王合计取出了320万。但账户里还有47万在持续增值，到老王100岁时，这47万就“摇身”变成70多万。

收益实属优秀！

接下来，我们来看看金满意足臻享版在无减保的情况下，年化单利和复利表现如何？

可见金满意足臻享版的年化单利情况还是很理想的，可提前锁定未来收益，与如今利率下行的趋势抗衡。

交完保费后，在保单第11年，年化单利达到3.86%，到保单第30年即老王60岁的退休阶段，年化单利已经达到5.5%，且后面也一直持续呈上升状态，不会受市场经济波动的影响。

和其他理财投资渠道相比，金满意足臻享版兼具储蓄+稳健理财功能，更安心！

2、颐悦无忧

颐悦无忧有两大亮点：

基础保障贴心

除了提供疾病身故保障，还含有护理保险金。

假设被保人不幸因罹患重疾或发生重大意外事故，而丧失了基础的日常生活能力，就可以利用这笔钱减轻请护工的高昂成本负担。

赔付设置也比较合理，越接近退休年龄，养家责任越小，额外赔付比例随年龄变化。

18-40周岁：可以赔付160%已交保费。

41-60周岁：可以赔付140%已交保费。

61周岁及以上：可以赔付120%已交保费。

并且提供投保人豁免服务，假如父母为子女投保，附加这一责任，即使有天不幸发生重疾或身故，无法再继续缴纳保费，后续保费会直接豁免，保单仍旧有效，非常贴心。

收益快返

颐悦无忧每年的固定增额比例为3.5%，处于市场上游水平。

究竟收益如何？我们举例来看。

假设老王给5岁的儿子小王投保，年交10万，交5年，共投入50万，收益情况如下：

明显可以看到，在投保的第六年就已实现回本。现金价值有570197元，净赚7万多。

19-22岁，小王开始上大学期间，可每年拿6万出来当学费、生活费；

22岁时，账户里大概还有58万继续增值；

45岁时，现金价值已达128万多，翻了1倍不止。

65岁时，收益已有256万，拿来养老，生活能过得相当富足。

现金价值表现不错，接着我们再看看颐悦无忧的年化单利情况如何：

颐悦无忧的年化单利整体来看，要比银行存储利率高，19-22岁的时候，由于申请减保，取出了一部分钱，所以当年的单利受到波动下降。

但后续保单的价值仍旧在增值，在35岁时，已经涨到了2.93%，45岁时，更是高达4.14%，并持续增长，到最后能达到19.79%的年化单利，收益很可观！

总的来说，颐悦无忧集保障和理财于一体，且含有减保、保单贷款等功能，随取随用资金，优点多多，值得入手。

接下来我们看看年金险，老规矩，先看产品图：

3、光明慧选

投保灵活

光明慧选可选保定期或是保终身。

其中保定期是指从约定好的保险金领取日，再往后保障20年。即假设从60岁开始领钱，那么保障期限就是保至80岁。

活到80岁，还能再领到一笔祝寿金，金额为10倍保额，力度很大。

期满后，还可以将祝寿金转入万能账户，进行更高的复利增长。

适合只想储备养老金的朋友，专款专用。

一般的年金险产品资金流动性会比较差，但光明慧选却不止有“保单贷款”功能，还有“减保”功能。

如果突然急需用钱，可以选择用保单贷款借自己保单的钱，最多能贷到现金价值的80%，也可以申请减保，取出一部分钱用，更加灵活便捷。

顶尖收益

光明慧选的收益是市场数一数二的高，以35岁男性为例，10年交，每年10万保费，收益情况如下：

上周，我收到了一个读者的来信：“

简七，你好！

我是一个普通本科毕业的大学生，毕业3年来一直月光0存款。

直到上个月，妈妈生病入院，急需一笔医药费，向我求助我却帮不上忙。

想来，父母辛苦培养我上大学，如今身无分文，仅能维持自己的温饱，觉得自己很丢脸。

但想理财，却不知从何做起？能给我一些建议吗？

——迷茫的子卿”

我想，这不是子卿个人的烦恼，在现实生活中，很多人都有类似的状况——花钱一时爽，一直花钱一直爽。

可真遇上了事，财务上完全没有招架之力。

很多人跟我分享：明知道理财的重要性，但是手上没存款，甚至还背着负债，真不知从何理起？

但其实，哪怕是手无寸铁、身无分文，只要开始有效行动，也能改善财务状况。

今天，我就给出20条针对小白的「理财清单」，希望能帮助每一个从零开始，迷茫的你。

1.记账好处多

记账，不见得能替你生钱，说到底也只是个工具。

只有持续的梳理和总结，才能替你回答：钱都从哪儿来？都去哪儿了？的问题。

这才是通过记账，大家需要去理清的部分。

2.给生活定预算

没有节制的开销，是「月光」的罪魁祸首。

当你把每月网购费用，限定为500元时，更能帮你想清楚，哪些消费是真正必要的。

有了记账和预算的基础能力后，存钱大计就可以提上日程啦！

有哪些有效攒钱的方式呢？

1.用「定投」的方法强制储蓄

所谓定投，就是定时定额的存钱。这也是我们测试下来，最简单有效的储蓄手段。

想想小时候，家里放个储蓄罐，一年下来总能积累一笔不小的财富，其实跟定投也是类似的道理。

对于上班族来说，我建议从每月工资的10%开始存起。

可以单独存入一张不绑定电子支付的银行卡，或者买一笔基金。

只要能让自己不轻易花掉，就迈出了存钱的第一步。

2.增加收入通道

如果能在拥有一份稳定的全职工作之余，增加一份额外收入，岂不更好？

比如，通过理财的学习，为自己争取一份工作之余的收入，哪怕只是赚一笔零花钱，也是件美事。

毕竟，不积跬步无以至千里，每一笔小钱都值得认真对待。

3.延长物品的使用寿命

what？这也算攒钱吗？

还真算！

与其买得多，囤低价，不如添置些耐用好用的日常用品。

衣服、家具、电器等都是如此，提高复用率，延长使用寿命，久而久之也能帮你省下不少钱！

4.第一个10万很重要

其实，身边很多成功存下第一桶金的朋友都跟我回忆：大多数的钱都是靠「笨办法」存起来的。

但心理的重大转变，大多都发生在账户上拥有第一个10万的时刻——“从那以后，你就不允许自己的存款，再低于这个数了”。

1.避免冲动消费

我们都知道，冲动是魔鬼，但如何避免乱花钱和花错钱呢？可以分线上线下两个场景。

-线上购物

喜欢先加购物车/收藏，给自己至少3天的冷静期，想清楚使用场景和频率。

如果在这之后，还觉得自己很需要，那就大方付款吧。

-线下购物

相信很多人都有过这样的经历，本来是想去超市买瓶洗发水，结账时却发现购物车里多了很多零食、饮料……

为了应对线下购物中的冲动，事前列清购物清单很必要。

另外，逛超市时，可以多留意货架最上层和最下层的东西，一般来说，它们质量也不错，但价格会便宜不少，性价比更高。